Twoi kontrahenci nie opłacają w terminie faktur za wykonane usługi lub dostarczone towary? A zaległości w płatnościach prowadzą do poważnego zachwiania płynności finansowej przedsiębiorstwa? Rozwiązaniem jest faktoring, czyli usługa polegająca na odkupieniu faktur z odroczonym terminem płatności. Takie zewnętrzne źródło finansowania może rozwiązać problemy. Jednak faktoring faktoringowi nierówny, a na rynku znajdziesz mniej i bardziej korzystne rozwiązania. Pierwszą decyzją powinien być wybór pomiędzy faktoringiem bankowym i pozabankowym.
Faktoring bankowy
Usługę faktoringu znajdziesz w ofertach większości dużych banków. Pierwotnie takie usługi zostały stworzone wyłącznie dla największych korporacji, ale obecnie dostęp do faktoringu został znacznie rozszerzony, stając się nieco bardziej elastyczną ofertą dopasowaną także do potrzeb nieco mniejszych podmiotów. Banki często oferują go przedsiębiorcom, którzy nie mogą liczyć na standardowy kredyt.
W praktyce usługi faktoringu świadczą nie same banki, ale powołane przez nie spółki faktoringowe, które korzystają z kapitału bankowego. Oznacza to bardzo szeroki dostęp do środków finansowych, który przekłada się na niższe koszty finansowania faktur
Formalności
Banki wymagają podpisania umowy o współpracy oraz dopełnienia formalności. Niezbędne jest dostarczenie dokumentów potwierdzających obroty firmy za określony okres oraz zadeklarowanie przybliżonej wartości przekazywanych faktur lub liczby stałych kontrahentów. Kolejnym krokiem jest skrupulatna analiza wypłacalności firmy, która chce podpisać umowę faktoringu. Oceniana jest także wypłacalność finansowa kontrahentów. Cały proces jest skomplikowany i czasochłonny. Ostateczna cena za faktoring jest uzależniona od wewnętrznych wyliczeń spółki bankowej. Ocena kondycji finansowej płatników uzależniona jest też często od uzyskania ubezpieczenia od ryzyka braku zapłaty faktury.
Warto także wiedzieć, że największe banki dość niechętnie obsługują sektor MŚP. Informacja ta nie jest podana wprost, ale szczegółowa analiza udokumentowanej historii kredytowej i restrykcyjne warunki przyznawania faktoringu dają duże pole do odrzucania wniosków. Większość banków skupia się na największych przedsiębiorstwach z wysokimi obrotami i wieloma stałymi umowami.
Start-up czy stosunkowo nowa firma, który posiada niewiele faktur na niewielkie kwoty, tak naprawdę ma niewielkie szanse, aby „odsprzedać” je bankom. Sama procedura weryfikacji firm, które chcą skorzystać z faktoringu bankowego, jest bardzo podobna do procedury kredytowej. Ocena ryzyka obejmuje analizę historii kredytowej i weryfikację wpisów w bazach dłużników, dlatego przedsiębiorstwa z krótkim stażem na rynku czy trudnościami finansowymi mają niewielkie szanse na pozytywne rozpatrzenie ich wniosku.
Faktoring pozabankowy
Faktoring pozabankowy to usługi odkupu faktur z odroczonym terminem płatności świadczone przez niezależne firmy faktoringowe. Są to podmioty które działają na zasadach rynkowych. Nie są one zobowiązane do przestrzegania restrykcyjnych przepisów prawa bankowego i wewnętrznych procedur konkretnych banków. W praktyce oznacza to, że faktoring pozabankowy jest droższy od bankowego, ale lepiej dostępny dla szerokiej rzeszy przedsiębiorców.
Firmy faktoringowe są elastyczne, a samo wnioskowanie o faktoring jest mniej sformalizowane. Często formalności można tutaj dopełnić online. Nie są stosowane tak restrykcyjne reguły oceny ryzyka finansowego jak w bankach, dlatego na pozyskanie finansowania mają szansę nawet początkujący przedsiębiorcy czy firmy, które mają chwilowe problemy z wypłacalnością. Podczas, gdy w bankach nie wchodzą w grę jakiekolwiek zaległości wobec Urzędu Skarbowego czy ZUS, faktorzy niebankowi najczęściej nie wymaga zaświadczeń o regularnym płaceniu podatków i składek.
Oferty faktoringu pozabankowego skierowane są do przedsiębiorców z różnych branż. Mogą z nich korzystać nie tylko największe przedsiębiorstwa, ale także sektor MŚP czy nawet firmy mikro, które mają zaledwie kilka faktur z odroczonym terminem płatności. Zabezpieczeniem są tutaj poszczególne faktury, których dotyczy umowa, a nie wyliczona na podstawie licznych zmiennych zdolność finansowa danej firmy. Płatność można zwykle zyskać już w kilka godzin od momentu podpisania umowy i dostarczenia kopii dokumentów.
Faktoring bankowy sprawdzi się w przypadku większych firm, które posiadają umowy z licznymi kontrahentami oraz regularne przepływy przez rachunek. Faktoring pozabankowy odpowiada na zapotrzebowania przedsiębiorców, dla których ważny jest szybki zastrzyk gotówki i chcą uniknąć długotrwałych procedur.
Artykuł powstał przy współpracy z firmą https://www.aow.pl.
