Nie w każdym przypadku istnieje obowiązek spłaty długu, który powstał w związku z kredytami bankowymi.
Problemy w spłacaniu kredytów doświadczyło wielu z nas, niestety taka sytuacja wynika przede wszystkim z braku płynności finansowej, chociażby w związku z utratą pracy czy też innych losowych zdarzeń, na które czasami nie mamy wpływu. Długotrwale niespłacany kredyt jest w konsekwencji wypowiadany przez bank, a w dalszej kolejności spotyka się z egzekucją komorniczą oraz ciągle rosnącymi odsetkami i kosztami egzekucji.
Bankowy Tytuł Egzekucyjny tylko do sierpnia
Do sierpnia 2016 r. obowiązuje jeszcze Bankowy Tytuł Egzekucyjny (BTE). Jest to dokument stwierdzający istnienie wymagalnej wierzytelności banku wobec osoby, która dokonała z nim czynności bankowej (np. udzielony kredyt), lub która ustanowiła na rzecz banku zabezpieczenia takiej wierzytelności. Jeśli dana osoba nie wywiązuje się z umowy, bank wystawia BTE, natomiast klauzulę wykonalności nadaje takiemu dokumentowi sąd i jest on wówczas podstawą wszczęcia egzekucji komorniczej. Wszystkie banki stracą wkrótce prawo do wystawiania bankowego tytułu egzekucyjnego. Po tym okresie bankom nie będzie już tak łatwo egzekwować niespłaconych kredytów za pośrednictwem komorników. To właśnie BTE zapewniały bankom stosunkowo szybką drogę sądową i możliwość kierowania spraw do egzekucji, po zmianach konieczna będzie droga sądowa. Następnym etapem, który będzie konieczny do uzyskania należności od kredytobiorców, jest wszczęcie egzekucji komorniczej przez bank.
Egzekucja komornicza
Zdarza się, że dłużnik otrzyma od komornika postanowienie o umorzeniu egzekucji. Postanowienie takie nie oznacza, że nie trzeba już spłacać zadłużenia i uległo ono unieważnieniu. Umorzenie powoduje jedynie uchylenie czynności egzekucyjnych prowadzonych przez komornika w związku z brakiem możliwości zajęcia dochodu dłużnika oraz składników jego majątku. Nie pozbawia to jednak wierzyciela możliwości podjęcia egzekucji w każdej chwili w ramach umorzonego postępowania. Do umorzenia postępowania egzekucyjnego może też dojść również z mocy prawa, jeśli w przypadku egzekucji z nieruchomości dłużnika wierzyciel w ciągu roku nie złożył wniosku o przystąpienie do opisu i oszacowania nieruchomości. Umorzenie egzekucji na wniosek wierzyciela może nastąpić w przypadku uregulowania przez dłużnika całej należności. Egzekucja może też zostać umorzona w innych przypadkach: jeśli tytuł wykonawczy został pozbawiony wykonalności (prawomocnym orzeczeniem sądowym), egzekucję skierowano przeciwko osobie, która nie jest dłużnikiem i która sprzeciwiła się prowadzeniu egzekucji lub jeżeli prowadzenie egzekucji pozostaje w sprzeczności z treścią tytułu wykonawczego (np. egzekucję skierowano do majątku osobistego małżonka dłużnika, zamiast do majątku wspólnego).
Cesja wierzytelności długu
Gdy egzekucja okaże się bezskuteczna, banki mogą dokonać cesji wierzytelności długu. Jest to przeniesienie wierzytelności w drodze umowy na osobę trzecią. Osoba dokonująca przeniesienia wierzytelności to cedent, a osoba nabywająca wierzytelność to cesjonariusz. Przedmiotem umowy jest wierzytelność, czyli prawo podmiotowe przysługujące wierzycielowi uprawnionemu do żądania od dłużnika spełnienia określonego świadczenia wynikającego z łączącego ich stosunku prawnego.
W dużym skrócie dla dłużnika oznacza to, że wkrótce skontaktuje się z nim nabywca długu (zazwyczaj są to różne firmy windykacyjne), i zażąda zapłaty należności. Należy pamiętać, że firmy windykacyjne nie posiadają prawa do dysponowania bankowymi tytułami egzekucyjnymi, dlatego muszą złożyć pozew do sądu, w celu uzyskania korzystnego dla siebie wyroku. Nie zawsze w sądzie zapada korzystny wyrok dla takiej firmy, ponieważ zdarza się że roszczenia te są przedawnione, a w konsekwencji powództwa takie zostaną oddalone. Podczas dokonywania samej cesji dochodzi również do poważnych uchybień procesowych, które również powodują że powództwa są oddalane.
Prawo sprzeciwu
Zwracam uwagę na przesyłane przez sąd nakazy zapłaty (są to orzeczenia sądowe wydawane na posiedzeniu niejawnym bez udziału stron wyłącznie na podstawie treści pozwu oraz załączonych do niego dokumentów). Należy pamiętać, że każdemu przysługuje prawo wniesienia sprzeciwu do sądu, który wydał taki nakaz. Sąd wraz z przesłanym nakazem zapłaty poucza stronę o przysługujących mu prawach.
Joanna Regent, Radca Prawny
W przypadku pytań, które dotyczą tekstu: + 48 669 134 666
